Кредит тянет. В гору!

Интервью с начальником отдела кредитования Одинцовского отделения Сбербанка № 8158 Среднерусского банка Сбербанка России Л.Б. Апроцкой
— Любовь Борисовна, важным направлением работы Сбербанка является предоставление кредитов юридическим лицам и предпринимателям. Охотно ли вы даете кредиты такой категории клиентов?
— Для юридических лиц эта услуга действительно является актуальной и востребованной. Ведь нам удается помогать им в решении очень многих финансовых проблем. В первую очередь мы предоставляем кредиты юридическим лицам, которые являются клиентами нашего банка и пользуются расчетно-кассовым обслуживанием.
— Другими словами — для своих.
— Можно сказать и так. Но в принципе нашим клиентом может стать любая организация, которая работает в районе. Ведь ей удобнее всего обслуживаться в нашем банке, если она здесь зарегистрирована или здесь сфера ее деятельности. Можно воспользоваться и другими видами услуг: инкассацией, начислением на банковскую карточку заработной платы. Особую популярность в последнее время имеет «овердрафное» кредитование расчетного счета клиента. Как правило, пользуются этим кредитом при недостаточности денежных средств на расчетном счете клиента. Самое главное — эта услуга не требует какого-либо залогового обеспечения, а денежные средства могут использоваться клиентом на любые цели: как на выплату зарплаты, оплату налогов, так и на покупку сырья и материалов, кроме, конечно, погашения кредитов в других банках. Клиенту, не имеющему денег на своем расчетном счете, мы на определенный период устанавливаем лимит. При поступлении от клиента денежных средств этот кредит сразу закрывается.
— Получается, что доверяете клиенту, у которого на этот момент закончились деньги.
— Безусловно. Мы доверяем прежде всего оборотным средствам клиента и, конечно же, анализируем, как он сотрудничает с банком, как распоряжается денежными потоками, которые проходят через наш банк, и как ведет финансово-хозяйственную деятельность. А это своего рода и является гарантией возврата кредита.
— А может в числе этих клиентов оказаться новичок?
— Да, если он поработал с нами хотя бы месяца три. Тогда по предоставленной отчетности, по балансу предприятия мы можем оценить его финансовое состояние. Кстати сказать, эта услуга получила широкое распространение у предпринимателей без образования юридического лица. К примеру, у торгующих организаций. У них, как правило, образуется разрыв в несколько дней в платежном обороте. Если они затратили деньги на покупку своего товара, но еще не успели реализовать его — этот разрыв очень удобно «закрывать» «овердрафным» кредитом. От такой услуги у нас еще никто не отказывался.
— Но этот кредит тоже дается под определенный процент?
— Конечно, однако он всегда является минимально низким. Клиент платит только за те денежные средства, которые были реально использованы, а не за весь установленный лимит. Очень часто клиент заключает договор на «овердрафный» кредит, так сказать, на всякий случай. А когда разрыва в платежном обороте нет и фактически кредитом он не воспользовался, то и платить клиенту не за что. Главное — клиенты всегда спокойны, что они, пока не «подошли» деньги, могут решить неожиданно возникшую у них проблему.
— Под этот кредит не требуется, как вы уже сказали, никакого залога. А если сделка посерьезнее и оформить ее клиенту необходимо как можно быстрее?
— Для этого у нас существует краткосрочное коммерческое кредитование. Здесь уже обязательно наличие залогового имущества. Кредитуем разные цели клиентов: покупку недвижимости, а также закупку сырья, товаров для последующей перепродажи… Особенно актуальным этот вид кредитования оказался для предприятий малого и среднего бизнеса. Они и являются нашими среднестатистическими клиентами.
— Выходит, вы первыми протягиваете им руку помощи, помогаете встать на ноги. А если у начинающих бизнесменов нет ничего, что можно отдать под залог?
— Могут выручить друзья, контрагенты или партнеры, которые вправе предоставить свое имущество для обеспечения возврата кредита. Мы рассматриваем любой вид залога: недвижимость, транспортные средства, готовую продукцию, сырье… Лишь бы это имело цену.
— А есть ли среди ваших клиентов начинающие предприниматели, которым вы в свое время поверили и тем самым открыли широкую дорогу в бизнес?
— Примеров немало. Но называть конкретные имена без согласия клиентов не хотелось бы. Один из наших клиентов из сферы торговли начинал с лимита «овердрафного» кредитования в 15 тысяч рублей. Это были очень маленькие деньги. Мы ему предлагали другие варианты, но он настоял на своей позиции и смог набрать обороты. Сейчас у этого клиента лимит «овердрафного» кредитования достиг 1,5 миллиона рублей. Количество организаций, обращающихся в Сбербанк за кредитами, постоянно растет. Мы охотно работаем и с теми, кто не так давно появился в районе, и с нашими постоянными клиентами. При этом проявляем к ним максимальное внимание, чтобы знать, что Сбербанк вкладыват свои деньги в предприятия, которые действительно умеют работать и хотят вести бизнес. Замечу, в нашем банке нет никаких отраслевых приоритетов: кредитуем любые предприятия и любые отрасли. Предприятия, занимающиеся внешнеэкономической деятельностью, также могут рассчитывать на нашу поддержку. Мы помогаем им провести предконтрактную работу, чтобы сделать режим оплаты максимально благоприятным для клиента. Предлагаем рассчитываться с помощью аккредитивов. Такой кредит обходится гораздо дешевле. Выдаем кредит и на покупку векселя, который в дальнейшем служит средством расчета. Готовы предоставить и так называемые «длинные» деньги — на срок от года до пяти лет — для реализации крупных инвестиционных проектов. Этими клиентами тоже являются предприниматели малого и среднего бизнеса. И нам всегда отрадно видеть, что вложенные в предприятия деньги дали конкретные результаты, пошли на благое дело.

3.144.9.141